Autorzy:: Edward Jackson, Denise Beaulieu, Natalie Ewing-Goff i Aidan Palacio
Wstęp
Inicjatywy inwestowania z uwzględnieniem aspektu płci na całym świecie deklarują, że włączanie problematyki płci do głównego nurtu finansowania rozwoju i inwestowania w oddziaływanie dotyczy zarówno mężczyzn, jak i kobiet. Jednak w większości krajów istnieją tak poważne, wielowymiarowe bariery dla kobiet-przedsiębiorców, że wysiłki te mają - i muszą mieć - na celu przede wszystkim ułatwienie kobietom dostępu do kapitału.
Jednak w regionie Karaibów inwestowanie z uwzględnieniem aspektu płci musi naprawdę dotyczyć również mężczyzn. Belize Development Finance Corporation wytycza drogę naprzód.
Różnice w traktowaniu płci w bankowości na rzecz rozwoju na Karaibach
Podczas niedawnej konferencji na temat bankowości rozwojowej na rzecz zrównoważonego rozwoju w regionie Karaibów, której współgospodarzami były Karaibski Bank Rozwoju i Bank Rozwoju Saint Lucia, prelegenci panelu poświęconego włączaniu problematyki płci do głównego nurtu polityki podkreślili różnice w traktowaniu płci w pożyczkach na rzecz rozwoju w regionie.
Na przykład dane z SLDB z podziałem na płeć pokazują, że ogólnie rzecz biorąc, mężczyźni otrzymują 53% pożyczek banku, podczas gdy kobiety 39%. Nierównowaga na korzyść mężczyzn jest najbardziej widoczna w sektorach produkcyjnych, w tym w rolnictwie, gdzie mężczyźni otrzymują 63% pożyczek, a kobiety jedynie 17%. Jednak w przypadku kredytów na edukację sytuacja jest odwrotna. W tym sektorze kobiety otrzymują 69% pożyczek, a mężczyźni tylko 31%.
Na całych Karaibach współistnieją dwie rzeczywistości: dyskryminacja kobiet ze względu na płeć jest szeroko rozpowszechniona w społeczeństwie, w tym utrzymujący się wysoki poziom przemocy ze względu na płeć. And, as elsewhere, women are expected to carry a disproportionate load in terms of home, child and elder care while also earning a living outside the home. Ponadto, w całym regionie, wysoki odsetek gospodarstw domowych jest prowadzony przez kobiety, czasami blisko 30% oficjalnie, jak to ma miejsce w Belize.
Jednocześnie jednak mężczyźni pozostają w tyle, jeśli chodzi o poziom wykształcenia na poziomie średnim i wyższym, a częściej są niedostatecznie reprezentowani na dobrych stanowiskach pracy w gospodarce formalnej. Jednak wysokie osiągnięcia edukacyjne kobiet nie zawsze idą w parze z ich osiągnięciami na rynku pracy; kobiety nadal zarabiają mniej niż mężczyźni na tych samych lub porównywalnych stanowiskach. Tendencje te narastały przez kilka dziesięcioleci.
Jest oczywiste, że jeśli lokalne banki rozwoju mają mieć jakąkolwiek realną szansę na rozwiązanie tego złożonego zespołu problemów i zrównoważenie swoich portfeli w interesie zarówno praw człowieka, jak i rentowności biznesu, muszą opracować i wdrożyć politykę równości płci, która będzie aktywnie i konsekwentnie wspierana przez kierownictwo wyższego szczebla, odpowiednio przeszkolony personel i przebudowane systemy administracyjne.
Gender mainstreaming w finansowaniu rozwoju w Belize
Misją Development Finance Corporation of Belize, jednostki rządowej, jest "zapewnienie finansowania i usług wsparcia dla długoterminowego zrównoważonego rozwoju belizeńskich przedsiębiorstw i naszych ludzi". Prowadząc sześć oddziałów, Korporacja jest bezpośrednim pożyczkodawcą, oferującym pakiet produktów kredytowych w wielu sektorach, w tym w rolnictwie, turystyce, przemyśle i produkcji, energii odnawialnej, efektywności energetycznej i usługach profesjonalnych, a także udzielającym pożyczek mieszkaniowych i edukacyjnych.
W zróżnicowanym kulturowo Belize, włączenie finansowe stało się coraz ważniejszym priorytetem dla DFC. W 2019 roku Korporacja ściśle współpracowała z Bankiem Centralnym Belize i Departamentem Finansów, aby współsponsorować ogólnokrajowe konsultacje prowadzące do publikacji krajowej strategii włączenia finansowego. Również w tym samym roku DFC przystąpił do projektu Caribbean Development Bank's DFIs Engage in Gender Equality, który zapewnił Korporacji pomoc techniczną w przygotowaniu kompleksowej polityki i planu działania w zakresie równości płci.
Seria działań wspieranych przez projekt CDB została podjęta w październiku 2019 r., w tym zaangażowanie z Radą Dyrektorów DFC, konsultacje i szkolenia z zespołem kierownictwa wyższego szczebla i personelem operacyjnym ds. pożyczek oraz konsultacje społeczne z organizacjami biznesowymi i społecznymi w czterech z sześciu dystryktów Belize.
Analiza danych kredytowych z podziałem na płeć
Jednym ze wstępnych ćwiczeń zainicjowanych przez projekt, którego wyniki zostały przedstawione i omówione zarówno podczas szkoleń dla personelu, jak i konsultacji społecznych, była analiza danych z portfela kredytowego DFC z podziałem na płeć. Po pierwsze, Tabela 1 zawiera listę wiodących sektorów w portfelu ogółem pod względem udziału w pożyczkach, wskazując na znaczenie w szczególności sektora rolniczego i mieszkaniowego.
Tabela 1: Główne sektory w portfelu kredytowym DFC, 2018 - koniec roku
Jednak, jak pokazuje Tabela 2, kiedy dane dotyczące portfela kredytowego DFC są zdezagregowane według płci, wyłania się bardziej złożony obraz. Jeśli chodzi o liczbę pożyczek udzielonych osobom fizycznym (zestaw danych nie obejmuje pożyczek dla organizacji), indywidualni mężczyźni-kredytobiorcy otrzymywali średnio 61% wszystkich pożyczek każdego roku; otrzymali oni również 55% wartości wszystkich pożyczek. W przeciwieństwie do nich, indywidualne kobiety-kredytobiorcy otrzymały 38% całkowitej liczby kredytów, co stanowiło tylko 23% wartości wszystkich kredytów.
Tabela 2: Trzyletnia średnia danych o pożyczkach zdezagregowanych według płci, 2016-2018
Ogólne tendencje w okresie trzyletnim były następujące:
- W rolnictwie, turystyce i usługach więcej kredytów i większe pożyczki otrzymywali mężczyźni;
- Jeśli chodzi o wykształcenie, więcej kredytów otrzymały kobiety, ale kredyty były podobnej wielkości dla kobiet i mężczyzn; oraz
- W kredytach mieszkaniowych więcej kredytów udzielono mężczyznom, ale kredyty były podobnej wielkości dla kobiet i mężczyzn.
Następnie analiza objęła dwa sektory. Pierwszym z nich była turystyka. Jak pokazuje Tabela 3, dane dotyczące średniej z trzech lat były silnie niezrównoważone w kierunku mężczyzn, którzy otrzymali 83% kredytów w tym sektorze, co stanowiło 94% wartości wszystkich kredytów turystycznych. Kobiety ze swojej strony otrzymały 17% kredytów turystycznych i tylko 6% wartości wszystkich kredytów w tym sektorze.
Pracownicy DFC zidentyfikowali szereg czynników przyczyniających się do różnic pomiędzy płciami w kredytach turystycznych. Po pierwsze, niektóre formy biznesu turystycznego są kapitałochłonne i obarczone wysokim ryzykiem, ale kobiety, zarządzając szeregiem priorytetów domowych, są zazwyczaj ostrożne w zaciąganiu kredytów, a ich wnioski kredytowe są skromne. Po drugie, ewolucja niektórych tradycyjnych ról mężczyzn - takich jak rybacy stający się przewodnikami turystycznymi na wodzie - nie jest zgodna z kulturowymi oczekiwaniami mężczyzn, a czasem także samych kobiet, wobec kobiet.
), ograniczona pomoc techniczna dla firm kobiecych oraz nieodpowiednie produkty kredytowe są również postrzegane przez personel DFC jako czynniki ograniczające możliwość zaciągania pożyczek przez kobiety w sektorze turystycznym. Jednakże niektóre segmenty oferują nowe możliwości dla samozatrudnienia i inicjatyw małych operatorów wśród kobiet, a także młodych mężczyzn, takie jak rozrywka związana z turystyką (np. w muzyce, filmie i sztuce), planowanie imprez, turystyka medyczna i wellness oraz agroturystyka.
Z rozmów pracowników i społeczności wynika, że choć normy społeczne i wzorce zatrudnienia pomagają kształtować te trendy, istnieje również możliwość rozwoju w tym sektorze portfela DFC w celu zwiększenia liczby pożyczek dla kobiet pożyczkobiorców, jak również wielkości tych pożyczek.
Tabela 3: Dane portfela kredytowego DFC zdezagregowane według płci, 2016-2018 - sektor - turystyka
Drugim sektorem poddanym dokładniejszej ocenie była edukacja. Prezentując dane dla tego sektora, Tabela 4 pokazuje, że kobiety otrzymały 60% wszystkich pożyczek na edukację (zazwyczaj na studia wyższe w Belize lub za granicą), co stanowiło 59% wartości wszystkich pożyczek w tym sektorze. Ze swojej strony mężczyźni otrzymali 40% wszystkich pożyczek na edukację i 41% wartości wszystkich pożyczek w tym sektorze.
Zespół DFC i interesariusze społeczni są świadomi, że kredyty edukacyjne były, przynajmniej w przeszłości, przyznawane na podstawie tradycyjnych wzorców. Obszary studiów zdominowane przez kobiety obejmowały, na przykład, nauczanie, biznes, pielęgniarstwo i sztukę, podczas gdy mężczyźni częściej zajmowali się inżynierią, medycyną i technologią informacyjną. Być może limity kredytowe w naukach ścisłych są zbyt niskie, aby więcej kobiet miało dostęp do finansowania studiów w tych dziedzinach. Wymaga to dogłębnego przeglądu.
Personel DFC i konsultacje społeczne podkreśliły fakt, że jedną z przeszkód dla młodych mężczyzn jest to, że osoby ubiegające się o pożyczki na kształcenie techniczne i zawodowe muszą posiadać dyplom ukończenia szkoły średniej. Jest to problematyczne z uwagi na wysoki odsetek młodych mężczyzn przerywających naukę na poziomie szkoły średniej. Zespół DFC bada sposoby i możliwości wprowadzenia na rynek większej ilości pożyczek na edukację techniczną i zawodową dla mężczyzn w kraju, w którym rozwijający się przemysł budowlany potrzebuje wielu specjalistów.
Tabela 4: Dane Portfela Pożyczek DFC zdezagregowane według płci, 2016-2018 - Sektor - Edukacja
Wyższe kierownictwo DFC kontynuuje współpracę z pracownikami i partnerami zewnętrznymi, aby lepiej i bardziej szczegółowo zrozumieć główne czynniki przyczyniające się do tych wzorców płci oraz specyficzne bariery, jakie napotykają poszczególne grupy w dostępie do finansowania korporacyjnego.
Ponadto DFC jest świadomy, że zwiększenie pożyczek dla kobiet w kluczowych sektorach będzie opłacalne pod względem handlowym. Rzeczywiście, inne dane Korporacji potwierdzają, że spłacalność pożyczek przez kobiety jest ogólnie lepsza niż przez mężczyzn w całym portfelu (patrz Tabela 5).
Tabela 5: Jakość portfela kredytowego dla mężczyzn i kobiet, Portfel DFC, 2019 r.
Kontinuum kapitałowe
Konsultacje społeczne były okazją do szczerej dyskusji na temat produktów i procesów biznesowych; niektórzy klienci zwracali uwagę na długotrwałe procedury zatwierdzania pożyczek i nierównomierne reagowanie na potrzeby klientów. Wyżsi przedstawiciele Korporacji zobowiązali się do poprawy wyników DFC w tych i innych obszarach.
Kluczową kwestią związaną z płcią, która pojawiła się we wszystkich konsultacjach społecznych, była kwestia zabezpieczeń. W wielu częściach społeczeństwa belizeńskiego kobiety mają mniejszy dostęp do własności nieruchomości niż mężczyźni, napotykając na bariery wynikające z dyskryminującego prawa i norm społecznych. W odpowiedzi na to przedstawiciele DFC zgodzili się zbadać alternatywy dla zabezpieczeń opartych na własności, takie jak podwójni gwaranci, pożyczki oparte na przepływie gotówki i pożyczki grupowe.
Jednym z rezultatów tego procesu konsultacji było przedstawienie kontinuum kapitału, przedstawione na Rysunku 1, które identyfikuje i kontekstualizuje podstawową działalność pożyczkową DFC i podkreśla znaczenie współpracy Korporacji z innymi organizacjami.
Rysunek 1: Kontinuum kapitałowe
Polityka i plan działania DFC na rzecz równości płci
Rysunek 2 przedstawia główne cechy Polityki Równości Płci i Planu Działania DFC - GEPAP. Celem tej polityki jest: "Przyczynić się do zrównoważonego rozwoju i wzrostu Belize poprzez poprawę dostępu do usług finansowych dla belizeńskich kobiet i mężczyzn". Cel ten uznaje, że mężczyźni muszą być częścią rozwiązania problemu nierówności płci, ale że wymagany jest szczególny wysiłek, aby awansować kobiety w gospodarce.
GEPAP obejmuje trzy obszary priorytetowe. Pierwszy z nich to inwestowanie z uwzględnieniem aspektu płci (gender lens investing - GLI), który wzywa do uwzględnienia kwestii płci we wszystkich aspektach cyklu kredytowego DFC dla wszystkich produktów i sektorów. Wzywa on również do opracowania nowych produktów finansowych w celu zaspokojenia niezaspokojonych potrzeb, jak również do podjęcia wysiłków w celu włączenia równości płci do łańcucha dostaw przedsiębiorstw klientów.
Drugi obszar priorytetowy koncentruje się na zasobach ludzkich i przywództwie w ramach Korporacji. Kluczowe cele w tym obszarze obejmują przyjęcie polityki równych szans przy zatrudnianiu i awansowaniu, szkolenie dla wszystkich pracowników w zakresie GLI i gender mainstreaming oraz promowanie przywództwa kobiet w biznesie i w miejscu pracy w przedsiębiorstwach pożyczkowych i ogólnie w gospodarce Belize.
Trzeci i ostatni obszar priorytetowy obejmuje partnerstwo i uczenie się. Polityka wzywa DFC do aktywnego angażowania kluczowych partnerów w ekosystemie biznesowym, łączenia się z odpowiednimi sieciami międzynarodowymi oraz tworzenia i dzielenia się wiedzą na temat swoich metod i doświadczeń w GLI i gender mainstreaming.
Rysunek 2: Zobowiązanie DFC do uwzględniania aspektu płci - projekt GEPAP
Niektóre problemy w przyszłości
W miarę postępu prac nad rozwojem GEPAP, konieczne będzie zajęcie się szeregiem kwestii kolejnego rzędu:
Po pierwsze, mamy do czynienia ze zmianami politycznymi: W ciągu najbliższych 12-18 miesięcy odbędą się w Belize wybory krajowe i niezależnie od tego, która z dwóch głównych partii zwycięży, pewne jest, że będzie nowy premier i gabinet. Będzie więc konieczne, aby kierownictwo DFC poinformowało nowy gabinet o roli DFC i o znaczeniu GEPAP jako narzędzia integracji finansowej i dobrego biznesu.
Druga kwestia dotyczy tego, co można by nazwać "różnorodnością różnorodności". Niektóre społeczności kulturowe, w których działa DFC, zwłaszcza te z obszarów wiejskich, utrzymują wysoce dyskryminujące praktyki, które poważnie ograniczają zdolność kobiet do dostępu do finansowania, a nawet do widocznego uczestnictwa w gospodarce poza domem. Z kolei inne społeczności kulturowe, takie jak organizacje LGBTQ w centrach miast, otwarcie upominają się o prawa mniejszości identyfikujących się z płcią. DFC będzie musiała poruszać się pomiędzy i w obrębie tych bardzo różnych grup i praktyk.
Po trzecie, istnieje kwestia ciągłego ulepszania produktów. Wysiłki zmierzające do stworzenia lub udoskonalenia produktu kredytowego i jego warunków, mające na celu zmniejszenie nierówności płci w portfelu, muszą być testowane i nie zawsze zakończą się sukcesem. Zespół DFC będzie musiał przyjąć aktywne podejście badawczo-rozwojowe do tej pracy, stworzyć szybkie pętle informacji zwrotnej z klientami oraz zachować sprawność i elastyczność, gdy dowody będą wymagały zmiany kierunku.
Wreszcie, GEPAP musi zostać wdrożony. Pracownicy wyższego, średniego i niższego szczebla w całej sieci biur DFC powinni być pozytywnie oceniani za osiąganie kluczowych celów w trzech obszarach rezultatów Polityki Płci. Powinni oni zostać ukarani lub w inny sposób zdyscyplinowani, jeśli świadomie ignorują lub podważają cele lub zasady GEPAP.
Droga, którą ma przed sobą DFC w swoich wysiłkach na rzecz gender mainstreaming nie będzie łatwa ani prosta. Ale tak jest w przypadku wszystkich aktów przywództwa. Wyzwania są częścią tego terytorium, ale podobnie jest z innowacjami i zwycięstwami.
Wniosek
Wykorzystując dane z podziałem na płeć jako podstawę do pogłębienia zrozumienia barier i nierówności związanych z płcią w pożyczkach Korporacji, zespół DFC rozpoczął włączanie problematyki płci do głównego nurtu finansowania rozwoju w Belize w sposób, który rzeczywiście dotyczy zarówno kobiet, jak i mężczyzn. Takie podejście wspiera prawa człowieka i integrację finansową. Jednocześnie, obiecuje ono zwiększenie rozmiaru i poprawę jakości portfela DFC. Gender mainstreaming to słuszna rzecz do zrobienia. Jest to również mądre posunięcie.
Podziękowania
Autorzy dziękują następującym osobom za ich rady i pomoc: Maria Ziegler, Elizabeth Burges-Sims, Kizzann Lee Sam, Jennifer Jones-Morales, Alex Nolberto, Asad Magana, Beilizario Carballa, Robbin Burns i Trecia Meguel. Praca leżąca u podstaw tego artykułu została wsparta przez projekt DFIs Engage in Gender Equality Banku Rozwoju Karaibów i Development Finance Corporation of Belize.
Autorzy
Edward T. Jackson jest prezesem firmy E. T. Jackson and Associates Ltd. (). (edward_jackson@etjackson.com).
Denise Beaulieu jest Senior Associate w Jackson and Associates i specjalistką w dziedzinie gender mainstreaming (beaulieu.denise@bell.net).
Natalie Ewing-Goff jest dyrektorem generalnym Development Finance Corporation of Belize (Natalie.goff@dfcbelize.org).
Aidan Palacio jest mistrzem ds. równości płci w Development Finance Corporation (aidan.palacio@dfcbelize.org).
Wersja: 3 grudnia 2019 r.